Aire acondicionado, bomba de calor y seguro de hogar: ¿quién paga cuando tu instalación provoca un siniestro?
L'équipe Proclimo
6 sep 2026 - 09 min de lectura
Nadie piensa en su póliza de seguro de hogar el día en que el instalador se marcha con su escalera. Se piensa en el confort, en el SCOP, en el importe de la factura. Y una mañana de septiembre aparece un cerco en el techo del vecino de abajo, una unidad exterior baja dos centímetros sobre sus escuadras oxidadas, o salta un magnetotérmico en plena noche. Y la pregunta se vuelve de repente muy concreta: ¿quién paga? Con un parque francés que supera ya los diez millones de unidades y un IVA del 5,5 % que ha acelerado las instalaciones en 2026, las compañías aseguradoras ven crecer una nueva familia de siniestros: los del confort térmico. Así funcionan realmente las garantías, dónde se esconden las exclusiones y qué hay que hacer en los cinco días siguientes a un daño.
¿Está siquiera asegurado tu aire acondicionado?
Primera sorpresa para muchos propietarios: una póliza multirriesgo del hogar (MRH) estándar no cubre expresamente «el aire acondicionado». Cubre el edificio, el mobiliario y las mejoras/embellecimientos, y es en una de esas tres casillas donde aterriza tu equipo, con consecuencias muy distintas.
- Una bomba de calor aire-aire multisplit empotrada, con líneas frigoríficas que discurren por los tabiques y unidad exterior fijada a la estructura, se considera por lo general un elemento de equipamiento inmobiliario. Entra, por tanto, en la garantía de «edificio».
- Un aire acondicionado portátil monobloque o un split simplemente apoyado sigue siendo un bien mueble, indemnizado como contenido, con un límite a menudo bajo y una depreciación aplicada sin piedad.
- Una ventilación de doble flujo instalada bajo cubierta sigue el mismo razonamiento que la bomba de calor: equipamiento inmobiliario indisociable.
La consecuencia práctica es clara: si tu instalación ha costado entre 6.000 y 12.000 €, debe figurar en el valor de reconstrucción que declaras a tu aseguradora. Muchas pólizas suscritas antes de 2020 describen una vivienda que no tenía ni bomba de calor, ni paneles solares, ni punto de recarga. En caso de incendio total, el infraseguro activa la regla proporcional de capitales prevista en el artículo L. 121-5 del Código de Seguros francés: la indemnización se reduce en la proporción de lo que no se declaró. Un simple suplemento, gratuito en la mayoría de aseguradoras, evita esta trampa.
Reflejo de vuelta al cole: repasa tus condiciones particulares y comprueba que la mención «equipos fijos de calefacción y climatización» figura efectivamente entre los bienes garantizados. Una factura de instalación escaneada en tu área de cliente vale más que un largo debate un año después.
Los daños por agua: el siniestro número uno de los equipos de aire acondicionado
Por qué gotea un aire acondicionado
Una unidad interior en modo frío produce condensación: hasta uno o dos litros por hora en periodo húmedo. Esa agua se evacúa por una bandeja de condensados y un tubo que debe descender con pendiente continua, o ser elevada por una bomba. Las causas del desbordamiento son siempre las mismas:
| Causa | Frecuencia | Responsabilidad probable |
|---|---|---|
| Bandeja de condensados sucia (polvo, biopelícula) | Muy frecuente | Ocupante: falta de mantenimiento |
| Tubo de evacuación obstruido o aplastado | Frecuente | Compartida según la antigüedad de la instalación |
| Bomba de elevación averiada | Frecuente | Desgaste normal → contrato de mantenimiento |
| Contrapendiente en la línea de condensados | Menos frecuente | Instalador: mala ejecución |
| Rotura de una línea frigorífica | Rara | Instalador o material |
La distinción es capital. La falta de mantenimiento es una exclusión clásica de las pólizas multirriesgo, y los peritos la invocan de buen grado. Si el perito abre la unidad y descubre un intercambiador colmatado por cinco años de polvo, la garantía de daños por agua puede reducirse, o incluso denegarse.
Lo que cubre — y lo que no cubre — la garantía de daños por agua
La garantía indemniza las consecuencias de la fuga: techo, pintura, parqué, muebles y, en su caso, el realojo. No indemniza el aparato defectuoso en sí, salvo que se haya contratado la opción «daños eléctricos» o «rotura de maquinaria». Dicho de otro modo: a tu vecino le repintarán, pero tu aire acondicionado correrá de tu cuenta.
Desde la entrada en vigor del convenio IRSI (Indemnización y Recursos de Siniestros en Inmuebles), que sustituyó al convenio CIDRE, los siniestros de daños por agua e incendio inferiores a 5.000 € sin impuestos en un inmueble los gestiona una única aseguradora, llamada «gestora», designada según la ubicación del siniestro. Es una buena noticia: ya no hay que esperar a que tres compañías se pongan de acuerdo antes de enviar a un perito. Pero no cambia nada en el fondo del derecho: por encima de 5.000 €, las acciones de repetición recuperan su curso normal.
Los gestos que limitan los daños
Un detector de fugas de agua conectado colocado bajo la unidad interior o cerca de la bomba de elevación cuesta unas pocas decenas de euros y avisa al móvil antes de que aparezca el cerco en el techo de abajo. Algunas aseguradoras conceden incluso una reducción de prima presentando un dispositivo de este tipo. En la misma línea, una limpieza anual de la bandeja con un cepillo suave y un kit de limpieza para aire acondicionado —bolsa recolectora, espray desinfectante para el intercambiador— deja un rastro de mantenimiento muy útil en caso de peritaje, sobre todo si conservas las fotos fechadas.
Caída, salpicaduras, ruido: cuando entra en juego la responsabilidad civil
La guarda de la cosa
Una unidad exterior pesa entre 30 y 70 kg. Fijada a una fachada, un balcón o una cubierta plana, se convierte jurídicamente en una cosa que está bajo tu guarda. El artículo 1242 del Código Civil francés (antiguo artículo 1384) establece una responsabilidad de pleno derecho: si la unidad cae y hiere a alguien o destroza un vehículo, eres responsable sin necesidad de probar culpa alguna. Es tu garantía de responsabilidad civil, incluida en toda multirriesgo del hogar, la que se hará cargo, para luego, en su caso, repetir contra el instalador.
Los puntos de vigilancia son bien conocidos por los peritos:
- escuadras galvanizadas corroídas en zonas costeras o en atmósferas urbanas contaminadas;
- tacos inadecuados en un muro hueco o en ladrillo alveolar;
- ausencia de tacos antivibratorios, que acelera la fatiga de las fijaciones;
- sobrecarga de nieve o hielo sobre una consola en zona de montaña.
Una inspección visual anual de las fijaciones, realizada con un simple nivel de burbuja magnético apoyado en el chasis, permite detectar una inclinación incipiente antes de que se vuelva peligrosa. Si la unidad ya no está a plomo, la carga deja de repartirse y el envejecimiento se acelera.
Escorrentía, escarcha y condensados en casa del vecino
El litigio más frecuente no es la caída, sino el vertido de agua. Una unidad exterior en modo calefacción desescarcha con regularidad y libera agua; en modo frío, una unidad interior mal conectada puede evacuar directamente al vacío. Esa agua que cae sobre el balcón de abajo, mancha una fachada o se congela en una escalera constituye una molestia anormal de vecindad, con independencia de que exista o no culpa. Los tribunales ordenan con regularidad la instalación de una bandeja de recogida y de una evacuación conectada a las aguas pluviales, a costa de quien causó el desorden.
El ruido: una exclusión a menudo ignorada
Atención: las condenas por molestias sonoras de una unidad exterior se enmarcan casi siempre en las molestias de vecindad y no en un daño accidental. Ahora bien, muchas pólizas de responsabilidad civil excluyen los daños «previsibles» o «derivados de una elección de emplazamiento». En la práctica, tu aseguradora rara vez financiará el traslado de tu unidad ordenado por un juez. Más vale prevenir: medir la emergencia sonora con un sonómetro digital antes de que lo haga el vecino, y corregir con una carcasa acústica o un cambio de tacos antivibratorios.
Instalación nueva: decenal, bienal, garantía de perfecto acabado
Cuando el siniestro se produce dentro de los diez años siguientes a la instalación, el seguro del instalador suele actuar antes que el tuyo. Se superponen tres regímenes, y confundirlos sale caro.
| Garantía | Duración | Qué cubre |
|---|---|---|
| Perfecto acabado (art. 1792-6 C. civ.) | 1 año | Todos los desperfectos señalados en la recepción |
| Buen funcionamiento / bienal (art. 1792-3) | 2 años | Elementos de equipamiento disociables: split de pared, termostato, mando a distancia |
| Decenal (art. 1792) | 10 años | Desperfectos que hacen la obra impropia para su destino o que comprometen su solidez |
La jurisprudencia del Tribunal de Casación admite que una bomba de calor defectuosa pueda quedar amparada por la decenal cuando constituye el sistema de calefacción principal de la vivienda y ya no permite calentarla correctamente: la obra pasa a ser impropia para su destino. Por el contrario, un simple split de confort en un dormitorio, como complemento de una calefacción central, quedará generalmente dentro del ámbito de la bienal.
De ahí que haya tres documentos que reclamar antes de firmar un presupuesto:
- el certificado de seguro de responsabilidad decenal en vigor, con mención explícita de la actividad «ingeniería climática» o «instalación de bombas de calor y aire acondicionado»;
- la cualificación RGE QualiPAC o equivalente, exigida para las ayudas y tranquilizadora para la aseguradora;
- el certificado de capacidad para gases fluorados de la empresa, obligatorio para manipular R-32 conforme al reglamento F-Gas.
Un certificado decenal se verifica llamando directamente a la compañía mencionada: circulan documentos falsos, y una decenal válida para «fontanería» no cubrirá la instalación de una bomba de calor.
El acta de recepción, aunque sea manuscrita, es la pieza clave. Es la que hace correr los plazos de garantía. Sin acta, las fechas se vuelven discutibles y la aseguradora del instalador lo aprovechará.
Robo, granizo, heladas, sobretensión: las garantías que se olvidan
El robo de la unidad exterior
El cobre y los compresores valen caros. El robo de unidades exteriores, durante mucho tiempo limitado a las obras, afecta hoy a chalés aislados y a locales profesionales. Mala noticia: la garantía de robo de muchas pólizas multirriesgo solo se aplica a los bienes situados dentro de la vivienda o en una dependencia cerrada y cubierta. Una unidad en un jardín abierto puede estar cubierta únicamente mediante una extensión de «robo con fractura sobre bienes exteriores», rara vez contratada por defecto. Una jaula antirrobo para unidad exterior, atornillada a la solera, disuade eficazmente y juega a tu favor en el momento de la declaración.
Granizo y fenómenos climáticos
Los episodios de granizo de fuerte intensidad deforman las aletas de los condensadores y hacen caer el rendimiento entre un 10 y un 30 %. Este daño entra en la garantía tempestad-granizo-nieve (TGN), presente en prácticamente todas las multirriesgo del hogar, pero solo si el aparato se reconoce como parte del edificio (ver más arriba) y si los daños se constatan en los días siguientes al fenómeno. Fotografía, fecha y conserva el parte meteorológico.
Sobretensión y daños eléctricos
Rayos, corte seguido de un pico, tormenta violenta: las placas electrónicas de los inverter son sensibles y cuestan entre 300 y 900 € cada una. La garantía de «daños eléctricos» es casi siempre opcional y suele estar limitada a 1.500 o 3.000 €. Paralelamente, un protector contra sobretensiones para cuadro eléctrico (tipo 2) es obligatorio en las zonas con alta densidad de impactos de rayo según la norma NF C 15-100, y muy recomendable en el resto de lugares para proteger una bomba de calor.
Qué hacer en los cinco días siguientes a un siniestro
El Código de Seguros francés impone un plazo de declaración de 5 días hábiles (2 días en caso de robo, 10 días tras una declaración de catástrofe natural). Superado ese plazo, la aseguradora puede oponer la pérdida del derecho a la garantía si demuestra un perjuicio. El método que funciona:
- Detener la causa: cortar la alimentación del equipo en el cuadro, cerrar una llave si es necesario. No reparar nada de forma definitiva antes del peritaje.
- Fotografiar en abundancia: vista general, detalle del desperfecto, placa de características del aparato, número de serie.
- Declarar en línea o por carta certificada, describiendo los hechos sin calificarlos jurídicamente (no escribas «falta de mantenimiento» ni «mala ejecución»: eso le corresponde al perito).
- Reunir el expediente: factura de compra e instalación, acta de recepción, certificado decenal del instalador, informes de mantenimiento anuales, contrato de mantenimiento.
- Avisar al administrador de la comunidad si hay zonas comunes afectadas, y cumplimentar un parte amistoso de daños por agua con el vecino afectado.
- No tirar la pieza defectuosa: bandeja agrietada, bomba quemada, escuadra rota. Es la prueba material del siniestro.
Si el peritaje concluye con una denegación que consideras injustificada, puedes solicitar un contraperitaje (a menudo cubierto hasta un límite por la garantía de «honorarios de perito del asegurado») y después acudir gratuitamente a La Médiation de l'Assurance, cuya solicitud puede presentarse en línea tras la respuesta definitiva de la compañía.
El contrato de mantenimiento: tu mejor póliza de seguro
Desde el decreto n.º 2020-912, es obligatorio un contrato de mantenimiento para los sistemas de climatización y bombas de calor cuya potencia esté comprendida entre 4 y 70 kW, con al menos una visita cada dos años por parte de un profesional. Más allá de la obligación, estos informes fechados forman un expediente probatorio tremendamente eficaz frente a un perito que busca una exclusión por negligencia.
Un expediente bien llevado incluye:
- el informe de visita de cada intervención, firmado y fechado;
- los registros de control de estanquidad si la carga de refrigerante supera los umbrales reglamentarios;
- las facturas de filtros y consumibles;
- tus propios registros de mantenimiento corriente (limpieza mensual de los filtros, desempolvado del condensador).
Es también el documento que reclamará un comprador al vender la vivienda, y que examinará la aseguradora del nuevo propietario. Un equipo bien mantenido se revende mejor, se avería menos y, sobre todo, no deja resquicio alguno para una denegación de indemnización. En un ámbito donde los litigios se deciden por una foto fechada y dos líneas de un informe de mantenimiento, es la mejor inversión de la temporada.
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