Airconditioning en woonverzekering: wie betaalt als de airco waterschade veroorzaakt?
L'équipe Proclimo
25 aug. 2026 - 08 min lezen
Er wordt veel gesproken over de aanschafprijs van een airconditioning, over het btw-tarief van 5,5 %, over subsidies en over onderhoud. Veel minder over wat er gebeurt op de dag dat de installatie schade veroorzaakt. En toch is dat een veelvoorkomend geschil geworden: sinds het Franse woningbestand aan omkeerbare splitunits is geëxplodeerd, registreren verzekeraars een duidelijke toename van schademeldingen waarin een airconditioner of een lucht-luchtwarmtepomp voorkomt.
Het typische schadegeval is allesbehalve spectaculair. Het gaat vrijwel nooit om brand of explosie. Het gaat om een condensafvoerslang die verstopt is geraakt door algen, een opvangbak die overloopt, en twintig liter water die in drie hittegolfdagen door een plafond zakt. De gemiddelde kosten die experts bij dit soort schade in een appartement vaststellen: tussen 1.500 en 6.000 € zodra het gipsplaatwerk, het schilderwerk en soms het parket van de buren opnieuw zijn gedaan.
De vraag die daarop volgt is altijd dezelfde: wie betaalt? En het antwoord hangt van drie dingen af — de technische oorzaak van het probleem, de leeftijd van de installatie, en vooral de manier waarop u de apparatuur wel of niet bij uw verzekeraar hebt aangemeld.
Schadegeval nr. 1: het condenswater
Om het geschil te begrijpen, moet u eerst het mechanisme begrijpen.
Een binnenunit van een airconditioning die in koelstand draait, ontvochtigt de lucht. Het vocht condenseert op de warmtewisselaar, valt in een opvangbak en wordt afgevoerd via een flexibele slang — hetzij naar buiten op afschot, hetzij naar een afvoer voor afvalwater via een condenspomp. Een wandmodel van 3,5 kW in een vochtige woning produceert tijdens een hittegolf gemakkelijk 1 tot 2 liter water per uur. Over een hele dag is dat een emmer vol.
Drie klassieke storingen:
- De slang raakt verstopt. Condenswater is lauw stilstaand water: biofilm en algen ontwikkelen zich er binnen enkele weken. De bak loopt over en het water sijpelt langs de binnenmuur naar beneden.
- Het afschot is onvoldoende. Een slecht aangelegde afvoer op afschot (helling kleiner dan 1 %, of een stuk tegenafschot) veroorzaakt ophoping. Zelfde effect.
- De condenspomp begeeft het. Die is elektrisch, heeft een beperkte levensduur, en veel modellen hebben geen enkele beveiliging die de compressor uitschakelt bij een te hoog waterniveau.
In een appartementsgebouw blijft het water nooit in uw woning: het gaat door de vloerplaat of via de technische schachten. Het schadegeval wordt onmiddellijk een dossier met twee, of zelfs drie partijen.
Wat de verzekering in principe dekt
De dekking waterschade in elke opstal- en inboedelverzekering (multirisque habitation, MRH) dekt de schade veroorzaakt door "lekkages, breuken, overlopen of verstoppingen van leidingen, waterhoudende toestellen en installaties". Een airconditioner die condenswater produceert valt bij vrijwel alle Franse verzekeraars onder die categorie: het is een waterhoudend toestel.
Concreet, in een appartement:
| Wie schade lijdt | Wie vergoedt |
|---|---|
| Uw eigen afwerking (schilderwerk, parket) | Uw MRH, dekking waterschade |
| De schade bij de onderbuur | Uw aansprakelijkheidsdekking, via de IRSI-conventie |
| Het airconditioningtoestel zelf | Zelden: het is het goed dat de schade veroorzaakt |
Dat laatste punt verrast steevast. De MRH vergoedt de gevolgen van de waterschade, niet de oorzaak. Als de condenspomp is doorgebrand, komt de vervanging voor uw rekening (tenzij u een dekking "machinebreuk" of een specifieke uitbreiding hebt).
De IRSI-conventie, te kennen vóór u belt
Sinds 2018 wordt waterschade tussen buren of binnen een vereniging van eigenaren afgehandeld via de IRSI-conventie (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble), die de CIDRE heeft vervangen. Het principe: bij schadegevallen tot 5.000 € excl. btw aan schade behandelt en vergoedt de verzekeraar van de bewoner van het getroffen pand rechtstreeks, zonder verhaal op de aansprakelijke. Daarboven wordt verhaal weer mogelijk.
Dat betekent twee dingen voor u:
- Onder 5.000 € wordt de onderbuur vergoed door zijn eigen verzekeraar, wat veel conflicten in de kiem smoort. U wordt niet "aangepakt".
- Maar het schadegeval wordt wel degelijk op uw naam geregistreerd in de statistieken van uw polis. Drie keer waterschade in vijf jaar, en opzegging op de vervaldag wordt een reële mogelijkheid.
De blinde vlek: hebt u uw installatie aangemeld?
Hier lopen veel dossiers vast.
Een MRH-polis wordt opgesteld op basis van opgaven: oppervlakte, aantal kamers, woningtype, aanwezigheid van een serre, een zwembad, een schoorsteen. Airconditioning komt vrijwel nooit voor in standaardvragenlijsten — in de overgrote meerderheid van de gevallen bent u dus niet verplicht die spontaan te melden.
Let echter op twee situaties:
- De vragenlijst stelt de vraag wél. Sommige verzekeraars voegen sinds 2025 een regel "warmtepomp / vaste airconditioning" toe. Wordt de vraag gesteld en antwoordt u nee terwijl u er wel een hebt, dan maakt artikel L.113-8 van de Code des assurances nietigheid van de polis mogelijk bij opzettelijk onjuiste opgave. Dat is zeldzaam, maar het is verwoestend.
- De waarde van de apparatuur verandert uw verzekerde inboedel- of opstalsom. Een multisplit lucht-luchtwarmtepomp van 8.000 € in een woning is niet neutraal als u wilt dat die bij brand of storm wordt vergoed.
De verstandige reflex: stuur uw verzekeraar een eenvoudige e-mail waarin u de installatie vermeldt, met datum, vermogen en naam van de installateur, en bewaar de ontvangstbevestiging. Het kost niets en snijdt elke latere discussie de pas af.
De uitsluiting die dossiers doet sneuvelen: gebrekkig onderhoud
Dit is de clausule die u vóór al het andere moet lezen. Alle MRH-polissen sluiten, in de ene of de andere formulering, schade uit die het gevolg is van aantoonbaar gebrekkig onderhoud of nagelaten herstelling die op de verzekerde rustte.
Bij een airconditioning zoekt de expert precies naar drie dingen:
- Het onderhoudsboekje. Sinds het decreet van 2020, gecodificeerd in de artikelen R.224-59-1 e.v. van de Code de l'environnement, is onderhoud elke twee jaar verplicht voor airconditioning- en warmtepompsystemen met een nominaal vermogen tussen 4 en 70 kW. De vakman geeft een attest af. Zonder attest staat u zeer zwak.
- De staat van het condenscircuit. Een slang met een dikke biofilmlaag verraadt jaren zonder reiniging.
- De conformiteit van de installatie. Afschot, bevestiging, sifon, aanwezigheid van een overloopbeveiliging.
In de praktijk verdedigt een goed gedocumenteerd dossier zichzelf. Bewaar in één en hetzelfde dossier — op papier of gescand — de installatiefactuur, het bekwaamheidsattest van de koeltechnicus, de onderhoudsattesten en foto's van de installatie. Veel particulieren bewaren dat alles in een aparte ordner voor administratieve documenten, wat onbeduidend lijkt tot de dag waarop de expert binnen achtenveertig uur vijf documenten opvraagt.
Tussen twee professionele beurten door beperkt het gewone onderhoud dat u zelf kunt doen het risico enorm: filters spoelen, de buitenunit stofvrij maken en vooral het condenscircuit behandelen. Antialgentabletten voor de condensbak, aan het begin van het seizoen in de bak gelegd, verminderen de vorming van biofilm aanzienlijk — het is de meest rendabele handeling van de hele lijst.
Buitenunit: storm, hagel, diefstal, vallen
De buitenunit staat blootgesteld, is zwaar (35 tot 60 kg voor een gangbare monosplit) en wordt ofwel op sokkels op de grond, ofwel op een wandconsole bevestigd. Er komen verschillende risico's samen.
Storm, hagel, sneeuw
De dekking "storm, hagel, sneeuw op daken" (TGN) is sinds de wet van 1990 verplicht opgenomen in elke MRH. Ze dekt de buitenunit die door zware wind of hagel wordt beschadigd — op voorwaarde dat het gebouw zelf schade heeft opgelopen of dat de wind de in de polis vastgelegde drempels heeft overschreden (vaak 100 km/u gemeten door Météo-France in de gemeente of naburige gemeenten).
Twee veelvoorkomende beperkingen:
- Het toestel moet correct bevestigd zijn. Een wandconsole die niet berekend is op het gewicht van de machine, en de expert concludeert tot een installatiefout.
- Door hagel platgeslagen condensorlamellen worden soms geherkwalificeerd als esthetische schade als het toestel nog werkt. Laat het prestatieverlies vaststellen.
Een eenvoudige beschermkap voor de buitenunit, correct gedimensioneerd en met vrije luchtcirculatie, beperkt hagel en bladophoping zonder de COP aan te tasten. Het is ook een argument tegenover de expert: de installatie was beschermd.
Diefstal
Buitenunits bevatten koper en aluminium. Diefstallen komen voor, vooral bij vrijstaande woningen en nieuwbouw. De diefstaldekking van de MRH dekt goederen buiten de woning meestal alleen als ze verankerd of vast aan het gebouw bevestigd zijn — controleer de formulering, sommige polissen hanteren strenge maxima voor "goederen buiten de woning". Een antidiefstalkooi voor de buitenunit, vastgebout in de betonvloer, kost minder dan een eigen risico en schrikt gelegenheidsdieven af.
Vallen en letsel: de aansprakelijkheid van de bewaarder
Artikel 1242 van de Code civil: u bent aansprakelijk voor de zaken die u onder uw hoede hebt. Een buitenunit op een console die van de muur loskomt en op een auto, een terras of een voorbijganger valt, roept uw wettelijke aansprakelijkheid in, die in de MRH is inbegrepen. Is de installatie minder dan tien jaar oud en is de oorzaak een installatiefout, dan zal uw verzekeraar verhaal halen bij de installateur en diens tienjarige aansprakelijkheidsverzekering.
Tienjarige garantie, tweejarige garantie, fabrieksgarantie: wie garandeert wat
Dat is het tweede grote punt van verwarring. Er bestaan drie regelingen naast elkaar:
| Regeling | Duur | Wat gedekt is |
|---|---|---|
| Garantie van perfecte afwerking | 1 jaar | Alle gebreken die bij oplevering zijn gemeld |
| Tweejarige garantie (goede werking) | 2 jaar | De losmaakbare uitrustingselementen: dat geldt voor een wandsplit |
| Tienjarige garantie | 10 jaar | Gebreken die de stevigheid aantasten of het bouwwerk ongeschikt maken voor zijn bestemming |
De rechtspraak van het Cour de cassation is constant: een airconditioner is in principe een losmaakbare uitrusting en valt dus onder de tweejarige garantie. Maar zodra het defect de woning ongeschikt maakt voor haar bestemming — terugkerende infiltraties, structurele aantasting, de onmogelijkheid om een woning te verwarmen waarvan de warmtepomp de enige warmtebron is — schakelen rechters over naar de tienjarige garantie. Dat is precies het geval bij een RE 2020-woning die uitsluitend door een lucht-luchtwarmtepomp wordt verwarmd.
Vandaar de praktische regel: eis altijd het attest van tienjarige aansprakelijkheidsverzekering van de installateur vóór ondertekening, controleer of daarop wel degelijk de activiteit "génie climatique" of "installatie van warmtepompen en airconditioning" staat vermeld en of het geldig is op de datum van de werken. Een attest van het voorgaande jaar is waardeloos.
Daar komen nog de wettelijke conformiteitsgarantie van twee jaar bij (voor bepaalde apparatuur verlengd tot vijf jaar sinds de wijzigingen in de Code de la consommation) en de commerciële fabrieksgaranties — vaak 3 jaar op onderdelen, tot 5 jaar op de compressor bij Daikin, Mitsubishi Electric of Atlantic, op voorwaarde van jaarlijks onderhoud door een erkende vakman. Die voorwaarde wordt door kopers bijna altijd over het hoofd gezien, en bij een defect stelselmatig tegengeworpen.
Het geval van de vereniging van eigenaren
Als de schade bij uw unit begint maar zich door de gemeenschappelijke delen verspreidt, of als de buitenunit op een gevel (gemeenschappelijk deel) is geplaatst, komt de verzekering van de vereniging van eigenaren in beeld.
Aandachtspunten:
- De verzekering van het gebouw is sinds de wet ALUR verplicht, en de syndicus moet die afsluiten.
- Een installatie die zonder toestemming van de algemene vergadering op een gemeenschappelijk deel is geplaatst, brengt u in een zeer ongunstige positie: de verzekeraar van de vereniging kan verhaal op u nemen, en de vergadering kan verwijdering op kosten van de mede-eigenaar eisen.
- Bewaar de notulen van de algemene vergadering waarin de werken zijn goedgekeurd: dat is het kernstuk van het dossier.
Schade melden: de te volgen stappen
De termijnen zijn kort en niet onderhandelbaar.
- Stop het lek. Schakel het toestel uit via de automaat, leeg de bak, zet er een opvangbak onder. Met een water- en stofzuiger haalt u snel enkele tientallen liters weg en beperkt u de verspreiding — dat maakt vaak het verschil tussen 800 € en 4.000 € schade.
- Fotografeer vóór elke schoonmaak. Bak, slang, sporen op de muur, plafond van de buren. Met tijdstempel aan.
- Meld binnen 5 werkdagen (artikel L.113-2 van de Code des assurances). Via de klantenomgeving of per aangetekende brief.
- Vul samen met de betrokken buur een schadeaangifteformulier waterschade in, in tweevoud.
- Laat een koeltechnicus komen om een technisch rapport over de oorzaak op te stellen. Dat document bepaalt het verdere verloop van het dossier.
- Gooi niets weg vóór het bezoek van de expert: niet de condenspomp, niet de slang, niet de beschadigde materialen.
Valt de expertise in uw nadeel uit, dan kunt u een contra-expertise vragen (op eigen kosten, of vergoed als uw polis rechtsbijstand bevat) en vervolgens kosteloos de Médiateur de l'Assurance inschakelen, nadat u eerst de interne klachtenprocedure hebt doorlopen.
Vijf reflexen die het risico beperken
- Plaats een overloopbeveiliging. Een eenvoudig niveaucontact dat de compressor uitschakelt, kost enkele tientallen euro's en voorkomt de overgrote meerderheid van condensschades. Vraag er uitdrukkelijk om in de offerte.
- Installeer een verbonden waterlekdetector onder de binnenunit of in het verlaagde plafond waar de afvoer doorloopt: de melding komt op uw telefoon binnen vóór het plafond van de buren doorweekt raakt.
- Spoel het condenscircuit aan het begin en het einde van het seizoen, met een antialgentablet erbij.
- Respecteer het verplichte tweejaarlijkse onderhoud en archiveer de attesten.
- Fotografeer de installatie bij oplevering van de werken: bevestigingen, afschot van de afvoer, sokkels, afstanden. Die foto's zijn drie jaar later een expertise waard.
Bronnen
- Code des assurances, artikelen L.113-2, L.113-8 en L.121-1
- Code civil, artikelen 1242 en 1792 (tienjarige garantie)
- Code de l'environnement, artikelen R.224-59-1 e.v. (verplicht onderhoud van airconditioningsystemen)
- Convention IRSI, France Assureurs
- Médiateur de l'Assurance — La Médiation de l'Assurance
- Service-Public.fr, informatiefiches "Dégât des eaux" en "Assurance habitation"
- Wet nr. 89-1009 van 31 december 1989 (verplichte stormdekking)
Op zoek naar een airconditioningoplossing?
