Aire acondicionado y seguro de hogar: ¿quién paga cuando el aire provoca daños por agua?

Se habla mucho del precio de compra de un aire acondicionado, del IVA al 5,5 %, de las ayudas, del mantenimiento. Mucho menos de lo que ocurre el día en que la instalación provoca un daño. Y sin embargo, se ha convertido en un litigio habitual: desde que el parque residencial francés de splits reversibles se ha disparado, las aseguradoras registran un aumento claro de las declaraciones que mencionan un aire acondicionado o una bomba de calor aire-aire.

El escenario típico no tiene nada de espectacular. Casi nunca es el incendio o la explosión. Es un tubo de evacuación de condensados obstruido por algas, una bandeja que rebosa y veinte litros de agua que atraviesan un techo en tres días de ola de calor. Coste medio constatado por los peritos en este tipo de siniestro en un piso: entre 1.500 y 6.000 € una vez rehechos el pladur, la pintura y, a veces, el parqué del vecino.

La pregunta que sigue es siempre la misma: ¿quién paga? Y la respuesta depende de tres cosas: el origen técnico del desperfecto, la antigüedad de la instalación y, sobre todo, la forma en que has declarado (o no) el equipo a tu aseguradora.

El siniestro n.º 1: los condensados

Hay que entender el mecanismo para entender el litigio.

Una unidad interior de aire acondicionado que funciona en modo frío deshumidifica el aire. La humedad se condensa en el intercambiador, cae en una bandeja y se evacúa por un tubo flexible, ya sea hacia el exterior por gravedad o hacia un desagüe de aguas residuales mediante una bomba de elevación. Un split de pared de 3,5 kW en una vivienda húmeda produce fácilmente 1 o 2 litros de agua por hora en plena ola de calor. En un día, es un cubo entero.

Tres fallos clásicos:

1. El tubo se obstruye. Los condensados son agua estancada templada: los biofilms y las algas se desarrollan en pocas semanas. La bandeja rebosa y el agua corre por la pared interior.
2. La pendiente es insuficiente. Una evacuación por gravedad mal colocada (pendiente inferior al 1 %, contrapendiente en un tramo) crea una retención. Mismo efecto.
3. La bomba de elevación falla. Es eléctrica, tiene una vida útil limitada y muchas no incorporan ninguna seguridad de corte del compresor en caso de nivel alto.

En un edificio, el agua nunca se queda en tu vivienda: atraviesa el forjado o pasa por los patinillos técnicos. El siniestro se convierte de inmediato en un expediente con dos, o incluso tres, partes.

Lo que cubre el seguro, en principio

La garantía de daños por agua de cualquier contrato multirriesgo de hogar cubre los daños causados por «las fugas, roturas, desbordamientos u obstrucciones de conducciones, aparatos con efecto de agua e instalaciones». Un aire acondicionado que produce condensados entra en esa categoría en la práctica totalidad de las aseguradoras francesas: es un aparato con efecto de agua.

En concreto, en un piso:

Quién resulta afectado	Quién indemniza
Tus propios acabados (pintura, parqué)	Tu seguro de hogar, garantía de daños por agua
Los daños en la vivienda del vecino de abajo	Tu responsabilidad civil, a través del convenio IRSI
El propio aparato de aire acondicionado	Rara vez: es el bien que origina el siniestro

Este último punto sorprende sistemáticamente. El seguro de hogar repara las consecuencias del daño por agua, no la causa. Si la bomba de elevación se ha quemado, su sustitución corre por tu cuenta (salvo garantía de «rotura de maquinaria» o extensión específica).

El convenio IRSI, que conviene conocer antes de llamar

Desde 2018, los daños por agua entre vecinos o en una comunidad de propietarios se tramitan mediante el convenio IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble), que sustituyó al CIDRE. El principio: para los siniestros de hasta 5.000 € (sin impuestos) de daños, la aseguradora del ocupante del local siniestrado gestiona e indemniza directamente, sin acción de repetición contra el responsable. Por encima de esa cifra, los recursos vuelven a ser posibles.

Esto significa dos cosas para ti:

• Por debajo de 5.000 €, el vecino de abajo es indemnizado por su aseguradora, lo que desactiva muchos conflictos. No estás siendo «demandado».
• Pero el siniestro queda registrado a tu nombre en las estadísticas de tu contrato. Tres daños por agua en cinco años y la rescisión al vencimiento se convierte en una posibilidad real.

El punto ciego: ¿has declarado tu instalación?

Aquí es donde muchos expedientes se complican.

Un contrato de hogar se establece sobre declaraciones: superficie, número de habitaciones, tipo de vivienda, presencia de una veranda, de una piscina, de una chimenea. El aire acondicionado casi nunca figura en los cuestionarios estándar, de modo que, en la inmensa mayoría de los casos, nada te obliga a declararlo espontáneamente.

Cuidado, no obstante, con dos situaciones:

• El cuestionario formula la pregunta. Algunas aseguradoras, desde 2025, añaden una línea de «bomba de calor / aire acondicionado fijo». Si la pregunta se plantea y respondes que no aun estando equipado, el artículo L.113-8 del Código de Seguros francés permite la nulidad del contrato en caso de declaración falsa intencionada. Es raro, pero es ruinoso.
• El valor del equipo modifica tu capital mobiliario o inmobiliario. Una bomba de calor aire-aire multisplit de 8.000 € instalada en una casa no es un dato menor si quieres que quede indemnizada en caso de incendio o de tormenta.

El reflejo razonable: enviar un simple correo electrónico a tu aseguradora mencionando la instalación, su fecha, su potencia y el nombre del instalador, conservando el acuse de recibo. No cuesta nada y zanja cualquier discusión posterior.

La exclusión que tumba los expedientes: la falta de mantenimiento

Esta es la cláusula que hay que leer antes que ninguna otra. Todos los contratos de hogar excluyen, con una redacción u otra, los daños derivados de una falta de mantenimiento o de reparación manifiesta imputable al asegurado.

En un aire acondicionado, el perito va a buscar exactamente tres cosas:

1. El libro de mantenimiento. Desde el decreto de 2020 codificado en los artículos R.224-59-1 y siguientes del Código del Medio Ambiente francés, el mantenimiento es obligatorio cada dos años para los sistemas de climatización y bombas de calor de potencia nominal comprendida entre 4 y 70 kW. El profesional entrega un certificado. Sin certificado, tu posición es muy incómoda.
2. El estado del circuito de condensados. Un tubo colonizado por un biofilm espeso delata años sin limpieza.
3. La conformidad de la instalación. Pendiente, fijación, sifón, presencia de una seguridad antidesbordamiento.

En la práctica, un expediente bien documentado se defiende solo. Guarda en una misma carpeta —física o escaneada— la factura de instalación, el certificado de capacidad del técnico frigorista, los certificados de mantenimiento y las fotos de la instalación. Muchos particulares lo archivan todo en un archivador para documentos administrativos específico, algo que parece anecdótico hasta el día en que el perito pide cinco documentos en cuarenta y ocho horas.

Entre dos visitas profesionales, el mantenimiento corriente que puedes hacer tú mismo reduce enormemente el riesgo: enjuague de los filtros, limpieza del polvo de la unidad exterior y, sobre todo, tratamiento del circuito de condensados. Unas pastillas antialgas para bandeja de condensados, colocadas en la bandeja al inicio de la temporada, reducen notablemente la formación del biofilm: es el gesto más rentable de toda la lista.

Unidad exterior: tormenta, granizo, robo, caída

La unidad exterior está expuesta, pesa mucho (de 35 a 60 kg en un monosplit corriente) y se fija bien al suelo sobre tacos, bien en una consola mural. Concentra varios riesgos distintos.