Airco, warmtepomp en woonverzekering: wie betaalt als uw installatie schade veroorzaakt?
L'équipe Proclimo
6 sep. 2026 - 08 min lezen
Niemand denkt aan zijn woonverzekering op de dag dat de installateur met zijn ladder weer vertrekt. Men denkt aan comfort, aan de SCOP, aan het bedrag van de factuur. En dan verschijnt op een ochtend in september een vochtkring op het plafond van de benedenbuur, zakt een buitenunit twee centimeter op zijn verroeste beugels, of slaat er midden in de nacht een automaat af. En opeens wordt de vraag heel concreet: wie betaalt? Met een Frans park dat inmiddels meer dan tien miljoen units telt en een btw-tarief van 5,5 % dat de installaties in 2026 heeft versneld, zien verzekeraars een nieuwe familie schadegevallen opkomen — die van het thermisch comfort. Zo werken de dekkingen werkelijk, daar schuilen de uitsluitingen, en dit moet u doen in de vijf dagen na een schadegeval.
Is uw airco eigenlijk wel verzekerd?
Eerste verrassing voor veel eigenaars: een standaard allriskpolis voor de woning (in Frankrijk de MRH) dekt niet met zoveel woorden "de airconditioning". Hij dekt het gebouw, de inboedel en de afwerkingen, en het is in een van die drie hokjes dat uw installatie belandt — met sterk uiteenlopende gevolgen.
- Een ingebouwde lucht-lucht multisplit-warmtepomp, met koelleidingen door de wanden en een buitenunit bevestigd aan de constructie, wordt doorgaans beschouwd als een onroerend uitrustingselement. Ze valt dus onder de dekking "gebouw".
- Een mobiele monoblock-airco of een gewoon geplaatste split blijft een roerend goed, vergoed onder de inboedeldekking, met een vaak lage limiet en een genadeloos toegepaste afschrijving.
- Een balansventilatie met warmteterugwinning op zolder volgt dezelfde redenering als de warmtepomp: een onlosmakelijk onroerend uitrustingselement.
Het praktische gevolg is duidelijk: als uw installatie 6.000 tot 12.000 € heeft gekost, moet ze voorkomen in de heropbouwwaarde die u aan uw verzekeraar aangeeft. Veel polissen die vóór 2020 zijn afgesloten, beschrijven een woning zonder warmtepomp, zonder zonnepanelen en zonder laadpaal. Bij een totale brand activeert onderverzekering de evenredigheidsregel uit artikel L. 121-5 van de Franse verzekeringswet: de vergoeding wordt verminderd in verhouding tot wat niet is aangegeven. Een eenvoudig aanhangsel, bij de meeste verzekeraars gratis, voorkomt die valkuil.
Reflex voor het najaar: haal uw bijzondere voorwaarden erbij en controleer of de vermelding "vaste verwarmings- en koelinstallaties" wel degelijk bij de verzekerde goederen staat. Een gescande installatiefactuur in uw klantenportaal is meer waard dan een lange discussie een jaar later.
Waterschade: schadegeval nummer één bij airco's
Waarom een airco lekt
Een binnenunit in koelmodus produceert condens — tot een à twee liter per uur bij vochtig weer. Dat water wordt afgevoerd via een condensbak en een slang die continu op afschot moet liggen, of door een pomp moet worden opgevoerd. De oorzaken van overlopen zijn altijd dezelfde:
| Oorzaak | Frequentie | Waarschijnlijke aansprakelijkheid |
|---|---|---|
| Vervuilde condensbak (stof, biofilm) | Zeer frequent | Bewoner: gebrekkig onderhoud |
| Verstopte of platgedrukte afvoerslang | Frequent | Gedeeld, afhankelijk van de ouderdom van de installatie |
| Defecte condenspomp | Frequent | Normale slijtage → onderhoudscontract |
| Tegenhelling in de condensleiding | Minder frequent | Installateur: uitvoeringsfout |
| Breuk van een koelleiding | Zeldzaam | Installateur of materiaal |
Dat onderscheid is cruciaal. Gebrekkig onderhoud is een klassieke uitsluiting in woonpolissen, en experts grijpen er graag naar. Als de expert de unit opent en een warmtewisselaar aantreft die dichtgeslibd is met vijf jaar stof, kan de waterschadedekking worden verminderd of zelfs geweigerd.
Wat de waterschadedekking wel — en niet — dekt
De dekking vergoedt de gevolgen van het lek: plafond, schilderwerk, parket, meubels, eventuele herhuisvesting. Ze vergoedt niet het defecte toestel zelf, tenzij u de optie "elektrische schade" of "machinebreuk" heeft. Met andere woorden: bij uw buur wordt opnieuw geschilderd, maar uw airco blijft voor uw rekening.
Sinds de inwerkingtreding van de conventie IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble), die de conventie CIDRE heeft vervangen, worden water- en brandschadegevallen onder 5.000 € excl. btw in een appartementsgebouw beheerd door één enkele verzekeraar, de zogenaamde "beheerder", aangewezen op basis van de plaats van het schadegeval. Dat is goed nieuws: u hoeft niet meer te wachten tot drie maatschappijen het eens zijn voordat er een expert langskomt. Aan de grond van het recht verandert dit echter niets: boven de 5.000 € hernemen de verhaalsrechten hun normale verloop.
De handelingen die de schade beperken
Een verbonden waterlekdetector onder de binnenunit of vlak bij de condenspomp kost enkele tientallen euro's en waarschuwt u via smartphone nog vóór het plafond van de benedenbuur vlekken vertoont. Sommige verzekeraars kennen bovendien een premiekorting toe wanneer u zo'n toestel kunt voorleggen. In dezelfde geest laat een jaarlijkse reiniging van de bak met een zachte borstel en een reinigingskit voor airconditioning — opvangzak, desinfecterende spray voor de warmtewisselaar — een nuttig onderhoudsspoor na bij een expertise, zeker als u gedateerde foto's bewaart.
Vallen, spatten, lawaai: wanneer de aansprakelijkheidsverzekering in beeld komt
De bewaking over de zaak
Een buitenunit weegt tussen 30 en 70 kg. Bevestigd aan een gevel, een balkon of een dakterras wordt hij juridisch gezien een zaak waarover u de bewaking heeft. Artikel 1242 van het Franse Burgerlijk Wetboek (het vroegere artikel 1384) voert een aansprakelijkheid van rechtswege in: als de unit valt en iemand verwondt of een voertuig vernielt, bent u aansprakelijk zonder dat een fout hoeft te worden bewezen. Het is uw aansprakelijkheidsdekking, inbegrepen in elke woonpolis, die tussenkomt — en zich daarna eventueel tegen de installateur keert.
De aandachtspunten zijn bij experts bekend:
- gecorrodeerde verzinkte beugels aan zee of in vervuilde stedelijke lucht;
- ongeschikte pluggen in een holle muur of snelbouwsteen;
- ontbreken van trillingsdempers, wat de vermoeiing van de bevestigingen versnelt;
- overbelasting door sneeuw of ijs op een console in berggebied.
Een jaarlijkse visuele inspectie van de bevestigingen, uitgevoerd met een eenvoudige magnetische waterpas op het chassis, laat toe een beginnende kanteling op te sporen voordat die gevaarlijk wordt. Staat de unit niet meer waterpas, dan is de last niet meer verdeeld en versnelt de veroudering.
Afstromend water, ijsvorming en condens bij de buren
Het meest voorkomende geschil is niet de val, maar de waterafvoer. Een buitenunit in verwarmingsmodus ontdooit regelmatig en laat water vrij; in koelmodus kan een slecht aangesloten binnenunit rechtstreeks in het luchtledige afwateren. Dat water dat op het balkon eronder loopt, een gevel bevlekt of op een trap bevriest, vormt abnormale burenhinder, los van enige fout. Rechtbanken bevelen geregeld de plaatsing van een opvangbak en een op het regenwater aangesloten afvoer, op kosten van degene die de hinder heeft veroorzaakt.
Lawaai: een vaak over het hoofd geziene uitsluiting
Opgelet: veroordelingen wegens geluidshinder van een buitenunit vallen meestal onder burenhinder en niet onder een ongeval. Veel aansprakelijkheidspolissen sluiten echter schade uit die "voorzienbaar" is of "voortvloeit uit een keuze van opstelling". Concreet zal uw verzekeraar zelden de door een rechter bevolen verplaatsing van uw unit financieren. Voorkomen is beter: meet de geluidsemissie met een digitale geluidsmeter voordat de buur het doet, en corrigeer met een akoestische kap of andere trillingsdempers.
Nieuwe installatie: tienjarige, tweejarige en volmaakte-afwerkingsgarantie
Wanneer de schade zich voordoet binnen tien jaar na de plaatsing, komt de verzekering van de installateur vaak vóór de uwe. Drie regimes overlappen elkaar, en ze verwarren kost geld.
| Garantie | Duur | Wat ze dekt |
|---|---|---|
| Volmaakte afwerking (art. 1792-6 BW) | 1 jaar | Alle bij de oplevering gemelde gebreken |
| Goede werking / tweejarige (art. 1792-3) | 2 jaar | Losmaakbare uitrustingselementen: wandsplit, thermostaat, afstandsbediening |
| Tienjarige (art. 1792) | 10 jaar | Gebreken die het werk ongeschikt maken voor zijn bestemming of de stevigheid aantasten |
De rechtspraak van het Franse Hof van Cassatie aanvaardt dat een defecte warmtepomp onder de tienjarige aansprakelijkheid kan vallen wanneer ze de hoofdverwarming van de woning vormt en die niet langer behoorlijk kan verwarmen: het werk wordt dan ongeschikt voor zijn bestemming. Omgekeerd zal een eenvoudige comfortsplit in een slaapkamer, als aanvulling op een centrale verwarming, doorgaans binnen de tweejarige garantie blijven.
Vandaar drie documenten die u vóór het tekenen van een offerte moet opvragen:
- het attest van tienjarige verzekering met lopende geldigheid, met uitdrukkelijke vermelding van de activiteit "klimaattechniek" of "installatie van warmtepompen en airconditioning";
- het RGE QualiPAC-label of gelijkwaardig, vereist voor de premies en geruststellend voor de verzekeraar;
- het bekwaamheidsattest voor koudemiddelen van het bedrijf, verplicht om R-32 te mogen hanteren op grond van de F-gassenverordening.
Een tienjarig verzekeringsattest controleert u door de vermelde maatschappij rechtstreeks te bellen: er circuleren valse documenten, en een tienjarige dekking die geldt voor "loodgieterij" dekt geen plaatsing van een warmtepomp.
Het proces-verbaal van oplevering, ook al is het handgeschreven, is het kernstuk. Het doet de garantietermijnen lopen. Zonder PV worden de data betwistbaar en zal de verzekeraar van de installateur daar gebruik van maken.
Diefstal, hagel, vorst, overspanning: de vergeten dekkingen
Diefstal van de buitenunit
Koper en compressoren zijn veel waard. Diefstal van buitenunits, lang beperkt tot werven, treft nu ook alleenstaande woningen en bedrijfspanden. Slecht nieuws: de diefstaldekking van veel woonpolissen geldt alleen voor goederen binnen de woning of in een afgesloten en overdekte bijgebouw. Een unit in een open tuin is dus mogelijk alleen gedekt via een uitbreiding "diefstal met braak van buitengoederen", die zelden standaard wordt afgesloten. Een antidiefstalkooi voor buitenunit, vastgebout in de betonplaat, schrikt doeltreffend af en pleit in uw voordeel bij de aangifte.
Hagel en klimaatgebeurtenissen
Zware hagelbuien vervormen de lamellen van condensors en doen het rendement met 10 tot 30 % dalen. Die schade valt onder de dekking storm-hagel-sneeuw, aanwezig in vrijwel elke woonpolis — maar alleen als het toestel als onderdeel van het gebouw wordt erkend (zie hierboven) en als de schade in de dagen na de gebeurtenis wordt vastgesteld. Fotografeer, dateer, bewaar het weerbericht.
Overspanning en elektrische schade
Blikseminslag, een stroomonderbreking gevolgd door een piek, een hevig onweer: de elektronische inverterkaarten zijn daar gevoelig voor en kosten 300 tot 900 € per stuk. De dekking "elektrische schade" is bijna altijd optioneel en vaak beperkt tot 1.500 of 3.000 €. Daarnaast is een overspanningsbeveiliging voor de verdeelkast (type 2) verplicht in gebieden met een hoge blikseminslagdichtheid sinds de norm NF C 15-100, en elders sterk aanbevolen om een warmtepomp te beschermen.
Wat te doen in de vijf dagen na een schadegeval
De Franse verzekeringswet legt een aangiftetermijn van 5 werkdagen op (2 dagen bij diefstal, 10 dagen na een besluit inzake natuurramp). Na die termijn kan de verzekeraar verval van dekking inroepen als hij een nadeel aantoont. De methode die werkt:
- Stop de oorzaak: schakel de voeding van het toestel uit aan de automaat, sluit indien nodig een kraan. Voer geen definitieve herstellingen uit vóór de expertise.
- Fotografeer ruim: overzichtsbeeld, detail van het gebrek, typeplaatje van het toestel, serienummer.
- Doe aangifte online of per aangetekend schrijven, beschrijf de feiten zonder ze juridisch te kwalificeren (schrijf niet "gebrekkig onderhoud" of "uitvoeringsfout": dat is de taak van de expert).
- Verzamel het dossier: aankoop- en plaatsingsfactuur, PV van oplevering, tienjarig verzekeringsattest van de installateur, jaarlijkse onderhoudsrapporten, onderhoudscontract.
- Verwittig de syndicus als gemeenschappelijke delen zijn getroffen, en vul samen met de betrokken buur een schadeaangifte waterschade in.
- Gooi niets weg: gebarsten bak, doorgebrande pomp, gebroken beugel. Dat is het materiële bewijs van het schadegeval.
Als de expertise uitmondt in een weigering die u onterecht vindt, kunt u een tegenexpertise vragen (vaak tot een bepaald plafond gedekt door de waarborg "erelonen van de expert van de verzekerde"), en vervolgens gratis La Médiation de l'Assurance inschakelen, die online kan worden aangezocht na het definitieve antwoord van de maatschappij.
Het onderhoudscontract: uw beste verzekeringspolis
Sinds decreet nr. 2020-912 is een onderhoudscontract verplicht voor airconditioning- en warmtepompsystemen met een vermogen tussen 4 en 70 kW, met minstens om de twee jaar een bezoek door een professional. Los van de verplichting vormen die gedateerde rapporten een bijzonder doeltreffend bewijsdossier tegenover een expert die op zoek is naar een uitsluiting wegens nalatigheid.
Een goed bijgehouden dossier bevat:
- het bezoekrapport van elke interventie, ondertekend en gedateerd;
- de meetgegevens van de lekdichtheidscontrole als de koudemiddelvulling de reglementaire drempels overschrijdt;
- de facturen van filters en verbruiksgoederen;
- uw eigen sporen van dagelijks onderhoud (maandelijkse reiniging van de filters, ontstoffing van de condensor).
Het is ook dit document dat een koper zal opvragen bij de verkoop van de woning, en dat de verzekeraar van de nieuwe eigenaar zal onderzoeken. Een goed onderhouden installatie verkoopt beter, valt minder vaak uit en biedt vooral geen enkel aanknopingspunt voor een weigering van vergoeding. In een domein waar geschillen worden beslecht op een gedateerde foto en twee regels uit een onderhoudsrapport is dat de beste investering van het seizoen.
Op zoek naar een airconditioningoplossing?
